Crecer y emprender – Entrega 07
“Mi consejo es tratar a las tarjetas de crédito como lo que son: pequeñas granadas de plástico que deben manejarse con mucho cuidado.” — Elizabeth Warren, senadora de Estados Unidos y creadora de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
Los errores que destruyen el crédito
Cerrar tarjetas antiguas
Es el error más común. Ya viste por qué: golpea tu límite total, tu utilización y la antigüedad de tu historial al mismo tiempo. Aunque la cuenta cerrada puede seguir contando durante años, en la mayoría de los casos sigue siendo una mala decisión.
Dejar un balance alto en la fecha de corte
Recuerda: el banco siempre reporta el balance que tienes en la fecha de corte, sin importar el monto. Un balance alto en ese momento eleva tu utilización del crédito y afecta tu puntaje, aunque pagues la tarjeta completa unos días después.
Pedir crédito sin estrategia
Cada consulta dura puede afectar temporalmente tu puntaje de crédito. Pedir tres tarjetas en un mes, financiar unos muebles y solicitar un préstamo al mismo tiempo puede afectar seriamente tu historial crediticio reciente. Si sabes que en seis meses vas a comprar carro o casa, no toques nada.
Ser usuario autorizado de alguien irresponsable
A pesar de las ventajas que implica ser usuario autorizado, esta estrategia solo funciona cuando existe confianza y responsabilidad entre las personas involucradas. Si alguna de ellas actúa de forma irresponsable o incumple lo acordado, el historial crediticio de una o de ambas puede verse afectado.
No revisar tu reporte de crédito
Los reportes de crédito pueden contener errores. Una cuenta que no es tuya, un atraso que no cometiste o una deuda duplicada pueden bajar tu puntaje sin que te des cuenta.
Revisar tu reporte no es un lujo, es un derecho. Entra a AnnualCreditReport.com, el único sitio oficial autorizado por el gobierno federal. Hazlo al menos una vez al año. Si encuentras un error, tienes derecho a disputarlo, y la agencia de crédito correspondiente está obligada a investigarlo.
Disputar un error es gratuito y puedes hacerlo tú mismo directamente en los sitios de las tres agencias: Equifax.com, Experian.com y TransUnion.com. No necesitas pagar a nadie para hacerlo. Cuando presentas una disputa, la agencia tiene 30 días para investigar y responder. Si el error se confirma, están obligadas a corregirlo o eliminarlo de tu reporte.
Mitos del crédito que debes olvidar hoy
Hay creencias que circulan en grupos de Facebook y videos de TikTok que son falsas, pero muchas personas las siguen creyendo:
Necesito ganar mucho dinero para tener buen crédito
Tus ingresos no forman parte del cálculo de tu puntaje. Lo que realmente importa es cómo administras el crédito que tienes.
Dejar balance ayuda a mi crédito, o pagar antes de la fecha de pago ya resuelve todo
Ninguna de las dos cosas es cierta. Dejar balance solo genera intereses, no construye crédito. Y aunque pagues antes de la fecha de pago, si el banco ya reportó un balance alto en la fecha de corte, ese es el número que afecta tu puntaje — pagar después no lo revierte.
Las empresas de reparación de crédito pueden hacer cosas que yo no puedo
En la mayoría de los casos, todo lo que ellas hacen también puedes hacerlo tú, sin pagar: disputar errores, negociar deudas y solicitar correcciones.
Revisar tu crédito baja el puntaje
Cuando tú revisas tu propio historial, se considera una consulta suave (soft inquiry) y no afecta tu puntaje.
Necesito pagar todo en efectivo para tener un buen crédito
Pagar todo en efectivo no construye historial crediticio. El sistema solo puede evaluar el crédito que utilizas y administras correctamente.
Pagar intereses mejora el puntaje
Los intereses son ganancia del banco, no un premio para ti.
Tener muchas tarjetas de crédito siempre es malo
No necesariamente. Lo importante no es cuántas tarjetas tienes, sino cómo las administras.
Mi puntaje de crédito es el mismo en todos los bancos
No siempre. Cada banco puede consultar una agencia de crédito o un modelo de puntuación diferente, por lo que el resultado puede variar.
Puedes consultar también:
Temas:
Ahora que conoces los errores y mitos más comunes, es momento de dar el siguiente paso. En la Parte 4 aprenderás cómo construir, reparar o mejorar tu crédito, tanto si empiezas desde cero como si quieres superar los 800 puntos.
Nota responsable:
Esta guía tiene fines educativos. Para decisiones financieras específicas, consulta a un asesor certificado.
Preguntas Frecuentes
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¿Si es tan difícil lograr un buen credit score, no es mejor pagar siempre con una tarjeta de débito?
No hay ningún problema en utilizar una tarjeta de débito para tus gastos cotidianos. El inconveniente aparece cuando necesitas financiar una compra importante. Sin un buen historial crediticio, conseguir un préstamo para un automóvil, una vivienda o acceder a mejores condiciones de financiamiento puede resultar mucho más difícil. Uno de los errores más comunes es pensar que una tarjeta de débito puede sustituir al historial que construyes utilizando el crédito de forma responsable. En Estados Unidos, saber administrar el crédito puede abrirte muchas puertas que una tarjeta de débito, por sí sola, no puede abrir.
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¿Puedo pagar mi tarjeta de crédito en efectivo?
Sí, muchos bancos permiten pagar una tarjeta de crédito en efectivo, generalmente en una sucursal o en un cajero habilitado para depósitos. Sin embargo, uno de los errores más comunes es pensar que la forma de pago influye en el credit score. Para las agencias de crédito no importa si pagaste en efectivo, mediante transferencia o desde una cuenta bancaria; lo que realmente importa es que pagues a tiempo y mantengas un balance bajo cuando llegue la fecha de corte.
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¿Puedo eliminar a un usuario autorizado de mi tarjeta de crédito cuando quiera?
Sí. Como titular de la cuenta, normalmente puedes eliminar a un usuario autorizado en cualquier momento comunicándote con el banco. Uno de los errores más comunes es pensar que esa autorización es permanente. Si la otra persona deja de utilizar la tarjeta de forma responsable o ya no necesitas compartir la cuenta, puedes solicitar su eliminación para ayudar a proteger tu historial crediticio.
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¿Mi credit score se afecta si debo impuestos al IRS?
No directamente. Deber impuestos al IRS no reduce por sí solo tu credit score y el IRS no reporta las deudas tributarias a las agencias de crédito. Sin embargo, uno de los errores más graves es ignorar esa deuda. Si no atiendes el problema, el IRS puede aplicar otras medidas de cobro que afecten seriamente tu situación financiera, aunque no aparezcan directamente en tu reporte de crédito.
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¿Si dejo de usar mis tarjetas de crédito por mucho tiempo se afecta mi credit score?
Puede suceder. Si una tarjeta permanece inactiva durante 6 a 24 meses (según el banco), el emisor podría reducir tu límite de crédito o incluso cerrar la cuenta por inactividad. Si eso ocurre, tu porcentaje de utilización del crédito podría aumentar y, con el tiempo, afectar tu credit score. Para evitarlo, conviene utilizar cada tarjeta ocasionalmente, aunque sea para una compra pequeña, y pagarla puntualmente.
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¿El sistema de crédito es más exigente con los inmigrantes?
No. El sistema aplica las mismas reglas para todas las personas. Lo que ocurre es que muchos inmigrantes comienzan sin historial crediticio en Estados Unidos, por lo que deben construirlo desde cero. Una vez que empiezas a generar historial y administras el crédito responsablemente, tu origen o nacionalidad no forman parte del cálculo de tu credit score.
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